Pour un sacré coup de pouce financier !

Le joker « appel à tatie » pour devenir proprio

En 2023, l’envolée des taux d’intérêt a drastiquement réduit la capacité d’emprunt des Français, sans pour autant freiner leur désir d’acquérir leur cocon. Face à cette situation, beaucoup se sont tournés vers leur entourage pour un soutien financier, rendant le recours au prêt familial de plus en plus populaire pour boucler leur apport.

Vous vous imaginiez déjà dans cette vieille ferme à retaper, mais le prix dépasse clairement votre budget et, malheureusement, les arbres à billets ne poussent pas dans le jardin. Alors on fait quoi ? 😱

Une solution privilégiée par de nombreux futurs propriétaires est le fameux « appel à un ami », ou plutôt un prêt auprès de ses proches.

Cette aide peut prendre diverses formes, allant d’un petit boost à l’apport personnel à un financement significatif du projet immobilier.

Le prêt familial est surtout prisé par les primo-accédants. Cela s’explique par le fait que lors d’un premier achat, les ressources disponibles et l’expérience en matière d’immobilier sont moindres. En France, l’âge moyen pour un premier achat immobilier est de 32 ans, contre 41 ans pour ceux qui réitèrent l’expérience.

Emprunter à ses parents, c’est ce qu’a fait Nora, 28 ans :

« Après avoir visité plusieurs biens, je suis tombée amoureuse d’un charmant deux-pièces à Toulouse, mais il me manquait 15 000 euros pour que ma demande de prêt soit acceptée.

Je n’avais pas réalisé à quel point l’apport était crucial ; je n’atteignais même pas les 10 % requis et ça m’a vraiment découragée… J’étais à deux doigts de laisser tomber quand mes parents m’ont proposé leur aide. Au début, j’étais sceptique, surtout à cause des possibles implications pour mon frère, et j’avais peur que cela m’endette trop. Mais finalement, j’ai accepté leur soutien, et c’est grâce à eux que j’ai pu devenir propriétaire ! »

… encadré par quelques règles.

L’adage « les bons comptes font les bons amis » prend tout son sens dans le cadre des prêts entre proches. En effet, il n’existe pas de limite au montant qu’un membre de la famille peut vous prêter. Théoriquement, Bernard Arnault pourrait tout à fait prêter sa fortune estimée à 201 milliards de dollars à un proche. 

Cependant, le Code Civil stipule qu’un prêt supérieur à 1 500 euros doit être officiellement déclaré. Cette exigence vise à respecter les règles fiscales et à éviter les disputes familiales.

Depuis 2020, la législation exige que tout prêt familial excédant 5 000 euros soit déclaré aux autorités fiscales. 🏦

Alors, comment concrètement déclarer son prêt ? 

👉 Actes sous seing privé. Emprunteur et prêteur doivent rédiger un accord écrit qui confirme le prêt et détaille explicitement qu’il ne s’agit pas d’un don. Sinon, les règles changent.

👉 Acte authentique devant le notaire qui rédige l’acte que les deux parties signent ensuite. De cette manière, cela permet d’apporter une protection juridique au prêt.

Il est donc fortement conseillé d’utiliser un notaire pour valider les contrats de prêt, assurant une date certaine pour seulement 125 euros. Indépendamment de cette méthode, le contrat doit détailler le montant, la durée, les mensualités, et le taux d’intérêt. Même un prêt contracté auprès de sa famille peut inclure des intérêts, soumis au taux d’usure et imposables à 30 %. Toutefois, la plupart des prêts familiaux sont sans intérêt.

Le prêt familial est intégré dans le calcul de votre taux d’endettement, traité au même titre qu’un emprunt bancaire classique à rembourser. Il est donc important de le déclarer à votre banque lors de la demande de prêt.

Cependant, une exception existe : si le contrat de prêt stipule que le remboursement du prêt familial ne se fera qu’après celui du crédit immobilier, alors il ne sera pas considéré dans le taux d’endettement. Ainsi, le prêteur familial doit attendre le remboursement intégral de l’emprunt immobilier avant de recevoir le remboursement de sa part.

En somme, le prêt familial, c’est un peu comme emprunter la voiture de vos darons : ça vous emmène là où vous voulez, mais n’oubliez pas de la rendre en bon état… et avec le plein ! 👍 😎

C’est bientôt le printemps !